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如果你无法偿还抵押贷款
一旦抵押贷款生效，除非您按约定还清贷款或出售房屋并还清贷款，否则贷款不会终止。有一种特殊方法可以免除抵押贷款，那就是申请破产，但我认为没有人从一开始就考虑到这一点。
选择抵押贷款当然是一项重要的决定。尤其是选择浮动利率还是固定利率，意味着您或您的债权人（金融机构）将承担长达35年的利率波动风险。务必谨慎，以免因错误的决定而失去您宝贵的房屋。
而对于目前正在偿还房贷的人来说，正确理解房贷的本质，将有助于他们知道如何应对各种风险。
当有人问我“什么是抵押贷款？
”时，我会回答：“就是每月向银行支付固定金额，共计35年=420次。”我知道这不是一个准确的定义，但对于办理抵押贷款的人来说，这就是现实。
抵押贷款的最长期限为35年，相当于420个月。由于抵押贷款是按月偿还的，因此借款人有义务每月支付420笔款项。
如果这变得不可能，我们的房屋将被收回，因为我们作为债务人，已经向金融机构申请了第一留置权，以防我们无法继续付款。
为了避免这种情况，在申请抵押贷款时，我们建议 顶级电子邮件列表 您将测试难度设定得足够高，以便您能够轻松清偿每月的还款金额。举个具体的例子，一个难度足够高的测试，您可以连续做420次而不出错。您能想到什么呢？最重要的规则是第一条：每月还款额必须低于月实得工资的40%，且不发放奖金。这与金融机构用作筛选标准的“还款负担率”类似，但这是一个经过改进的标准，其中考虑到了收入下降的风险。
还款负担率是年度还款总额与债务人税前年收入（票面年收入）的比率，该百分比可以使用以下公式计算。
还款负担率=
一年还款总额÷年总收入×100
许多金融机构在审核房贷时，会将还款负担率限制在45%，但这只是上限。对于年收入较低的人来说，上限可能会降低到30%左右。
此外，还款负担率的计算公式是基于年度总收入，因此当前发放的奖金也可以作为偿还房贷的资金来源。
然而，在业绩不佳的年份，奖金可能不会发放。需要注意的是，在新冠疫情环境下，收入减少的潜在风险很高。
即使没有收到奖金，您也可以每月还款吗？
我建议将每月还款额设定在一个即使你有重大障碍也能继续维持的水平。换句话说，那些用奖金作为资金来源来计算贷款额的金融机构的筛选标准在这方面有点“宽松”。这就是为什么我的四条规则中的第一条是，你的每月还款额应该“低于你每月实得工资的40%，并且不支付奖金”。
一般来说，用每月实得收入的40%来偿还房贷，剩下的用来支付其他生活开支，这个比例实际上比较难做到。正常情况下，你可以用奖金来还款，但你应该考虑一下，即使没有奖金，是否还能继续按月还款。
即使实际办理抵押贷款，我们也不建议支付奖金。奖金支付的方法是，在奖金月份支付更多，在其他月份减少还款额。首先，如果您将收到的奖金保留在账户中，则无需支付奖金。比如写贺年卡地址或者跳绳的水平。我每年寄出大概30张贺年卡，但每次写地址还是会写错2-3张，就连跳绳跳100次也会上气不接下气，但如果我每个月只写一张明信片，可能就不会那么容易写错。
对于许多买房的人来说
这段时间与他们买房时的年龄相同，甚至更长。在此期间，他们遭遇意外的可能性非常高。新冠病毒让世界发生了翻天覆地的变化，但没有人能够提前预料到这一点。
而且，在那之前，也就是2008年，我人生中第一次签了新建公寓合同，一个月后就发生了雷曼冲击。如果我知道会发生这样的事，我大概就不会签合同了。
这样，全球（或人类）层面不可避免的事故大约每10年就会发生一次。
然而，抵押贷款合同自签订合同之日起保持不变。最重要的是确保每月还款额达到即使您有重大障碍也能继续支付的水平。
轻松还清贷款的 4 条规则
我在我的博客、YouTube 视频和书籍中始终建议遵循四条规则，以帮助您确定可以轻松偿还的抵押贷款金额。
・规则1：每月还款额必须“低于当月实得工资的40%，不发放奖金”
・规则2：还款金额固定的“等额本息还款法”
・规则3：模拟中的利率为“固定利率”
规则4：退休年龄时的贷款余额必须低于1000万日元
规则1至3是关于每月还款金额的，由于每月还款金额非常重要，本文的大部分内容都将专门讨论这些规则。规则4是避免退休后背负抵押贷款的指南。
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发表于 2025-10-7 16:49:51
